Долг в мфо форум 2020г

Что ждет должников банков в 2020 году: будет ли списание долгов

Всем привет! Сегодня хочется поговорить о том, что ждет должников банков в 2020 году и спишут ли им долги.

• На какие акции стоит обратить внимание в 2020 году

Не так давно в эфире канала Россия 1 прозвучала информация о долгах жителей страны банкам и МФО. Согласно озвученным официальным данным, объем закредитованности населения достиг 15 трлн рублей.

Некоторые эксперты считают, что официальная сумма долга российских заемщиков немного занижена. По их выкладкам задолженность россиян кредитным организациям России превышает 17 трлн рублей. Это огромная сумма – она практически равна годовому бюджету страны.

Доходная часть бюджета РФ в 2019 году составила примерно около 19 трлн рублей, расходная – 18,5 трлн.Получается, что в долгах у россиян приблизительно еще один бюджет страны.

Однако не в виде закона. Часть ее положений начали действовать в этом году, а с начала следующего, 2020 года, вступит в силу еще ряд изменений.

Что будет с заемщиками страны и можно ли списать долги по кредитам мы расскажем в сегодняшней публикации.

О списании долга

Государственная программа кредитной амнистии направлена на изменения в законах, которые регулируют отношения финансовых организаций, предлагающих услуги кредитования, с заемщиками страны(физическими и юридическими лицами),получающими такие услуги.

Целью этой программы названо усовершенствование законов в сфере кредитования. В последнее время в стране возникла нестабильная экономическая ситуация. В связи с ней большое число заемщиков стало испытывать сложности с возвратом кредитных средств.

Кредитные организации, пользуясь тем, что законодательство не регулировало начисление штрафов и пеней по просрочкам, поставили большое число заемщиков в сложное положение.

Перспективы возврата задолженности по кредитам у таких должников практически отсутствуют.В первую очередь, сложившаяся обстановка вызвана огромными штрафными санкциями за просрочки.

Решить проблему на законодательном уровне пытались и ранее. В Государственной Думе в разное время от различных партий регистрировались проекты, которые могли бы разрешить ситуацию с проблемными кредитами. Однако проекты законов так и остались проектами.

Сегодня в действующее законодательство, регулирующее кредитные отношения,решено внести изменения, касающиеся:

• размеров процентных ставок по займам для частных клиентов;
• начисления штрафов и пеней;
• условий микрозаймов в МФО;
• процесса продажи долга факторинговым компаниям.

Проще говоря, изменения в законах списания долга не предусматривают, а лишь создают должнику условия для погашения задолженности с помощью смягчения штрафов за нарушение кредитных обязательств.

О вступлении в силу изменений в законах о кредитовании населения

В основном изменения внесены в Федеральные Законы«О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Начиная с 2020 года, ежедневная процентная ставка потребительского кредита или микрозайма не может быть установлена более 1% кредитной суммы. Помимо этого, как только задолженность по кредиту превысит тело займа в 1,5 раза, штрафные санкции начислять запрещено.

Что касается микрозаймов МФО, с 31 июля 2019 года для микрокредитов на сумму до 10 тыс. ₽, выданных на период 15 дней, неустойка по просрочке не должна превышать 0,1% взятой суммы. Как только сумма штрафов достигнет 30% тела кредита, начисление штрафных санкций прекращается.

Амнистия со стороны банков

Ситуация, в которой должник прекращает выплачивать задолженность, крайне невыгодна банковским организациям. Поэтому финансовые учреждения готовы идти навстречу добросовестным клиентам, которые попали в тяжелое финансовое положение.

Процедуры для снижения кредитной нагрузки должника, предлагаемые банками, также становятся некоторой кредитной амнистией для заемщиков.

Акции со стороны банковских организаций не регулируются новым законом, а проводятся по инициативе кредитора либо по просьбе заемщика.

При этом у заемщика должны быть уважительные причины невыполнения кредитных обязательств. Таковыми считаются:

• потеря работы не по вине клиента;
• тяжелое заболевание или получение группы инвалидности, не позволяющие работать на прежнем месте;
• появление лиц, находящихся на обеспечении заемщика.

Мероприятия со стороны банковского учреждения предоставляют добросовестному должнику комфортные условия для погашения проблемного займа. При этом не страдает качество кредитной истории и уровень кредитного рейтинга заемщика.

Нюансы кредитования пенсионеров

Большая часть российских банков неохотно выдают кредиты физическим лицам, находящимся на пенсии. В банковских организациях, кредитующих ту категорию заемщиков, при оформлении займа существуют некоторые особенности. К ним относятся:

• ограничения по сумме и периоду действия займа, а также по возрасту претендента на получение;
• условие обязательного оформления страхового полиса;
• оформление кредита с поручителем или под залоговое обеспечение.

Особенности оформления кредитов пенсионерам в банках связаны со случаями не возвратов заемных средств этой категорией заемщиков.

При рассмотрении банковских исков в судах, последние отменяют все штрафные санкции кредитора, и обязуют заемщиков выплатить только основной долг и начисленные проценты.

Что будет с должниками в следующем году

В Новом году изменения в законы, регулирующие кредитование, по-прежнему будут вносить. Законодатели планируют:

• закрепить на законодательном уровне процедуру реструктуризации кредитов;
• внести в закон изменения, дающие должнику возможность реабилитироваться и восстановить кредитный рейтинг;
• регламентировать процесс и порядок списания безнадежных задолженностей, включая процедуру банкротства.

Изменения, которые планируется внести в законодательство, дадут возможность заемщикам выполнять взятые по кредитному договору обязательства даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств, а кредитным организациям позволят законно списывать безнадежные займы.

Планируемые изменения позволят заёмщикам выполнять свои обязательства даже в случае непредвиденных финансовых проблем, а банкам и МФО списывать безнадёжные долги.

Реальность списания долгов по кредитам

Следовательно, списание долгов по кредитам возможно в двух случаях, которые предусматривает законодательство:

• при истечении срока давности;
• когда должник признан банкротом.

Однако после этого получение нового займа невозможно, поскольку все эти действия отразятся в кредитной истории. Процедура прощения долга возможна, только при заключении сделки между двумя физическими лицами, то есть для частного займа.

Подводя итоги

Информация в сети и некоторых средствах массовой информации о появлении «кредитной амнистии» в виде закона не соответствует действительности.

В таком случае банки понесут значительные убытки, а правительству придется искать деньги для их компенсации. Такое финансирование идет из бюджета страны, что в сложившейся экономической ситуации практически невозможно.

Источник: https://infobull.ru/chto-zhdet-dolzhnikov-bankov-v-2020-godu-spis/

Сжатие по всем фронтам. Итоги 2019 года для инвесторов МФО. Чего ждать в 2020 году

В 2019 году  инвесторы в микрофинансовые компании (МФО) столкнулись с тем, что количество компаний, в которые можно было проинвестировать, продолжало сокращаться, а доходность таких вложений — падала. Почему это происходило и что делать «вкладчикам» в такой ситуации, разбирался портал MfoGuru.com.

Доходность спикировала вниз

В течение 2019 года ставки на рынке МФО продолжали падение вслед за ключевой ставкой ЦБ, доходностью банковских вкладов и других финансовых инструментов.

Хотя еще год назад эксперты прогнозировали скорее повышение ставок по всем  — ожидался всплекс инфляции из-за повышения НДС. Всплеск и правда произошел, но не сильный и недолгий.

По итогам 2019 года инфляция, по предварительным данным Росстата, упала до 3%. А вместе с ней — и доходность различных рублевых инвестиционных инструментов.

По данным индекса доходности вложений в МФО, который рассчитывает портал MfoGuru.com, за 9 месяцев 2019 года средняя максимальная ставка вложений в МФО упала почти на 1,5% пункта — до 17,68%.

Некоторые компании в принципе приостановили прием средств инвесторов (БыстроДеньги, МФК «Взаимно»), другие — установили по сути запретительные ставки на уровне 13-14% годовых «грязными» (Миг Кредит, Мани Мен, Кредитех Рус, ДоЗарплаты).

Еще часть компаний с высокими ставками сошла с дистанции по причине исключения из реестра МФО (Мани Фанни, Кредит 911, Горсберкасса, Гринмани), часть — потому что решила понизить свой статус до микрокредлитной компании, которая по закону не имеет право работать с частными инвесторами — так, например, поступила Платиза.

Скорее всего, в 2020 году тенденция снижения доходности вложений в МФО продолжится. Накануне Нового года доходность с 18% до 15% официально снизила МФК «БыстроДеньги» (но и под такой процент деньги не принимает).

Сразу после праздников — доходность с 21% до 19% понизила МФК «Саммит» (Доброзайм).

Еще несколько компаний, ставки у которых выбивают из средних значений и достигают 20% годовых,  планируют уменьшить доходность «вкладов» в начале 2020 года.

Мода на облигации

причина постепенного падения интереса МФО к работе с частными «вкладчиками» в том, что они активно осваивали варианты «оптового» привлечения инвестиций.

Одна из таких опций — это западные краудфандинговые площадки — в первую очередь латвийский Mintos. С ним работают такие российские МФО, как МаниМен, Экофинанс, ДоЗарплаты, Квику.

Правда, что хорошо для компаний, не очень хорошо для российских инвесторов.

Из-за особенностей антиотмывочного законодательства ЕС и российского валютного регулирования полностью легально в такие площадки россиянам инвестировать сложно, особенно если речь идет о заметных суммах.

Поэтому определенной альтернативой для отечественных инвесторов стала другая возможность вложения средств в МФО. В 2019 году продолжилось активное развитие российского рынка высокодоходных облигаций (ВДО), частью которого стали и облигации микрофинансовых структур.

В прошедшем году на облигационный рынок впервые вышли такие крупные микрофинансовые компании как Миг Кредит и БыстроДеньги, а уже присутствовавшие на рынке Кармани и Мани Мен разместили новые выпуски бондов.

Причем, что касается Мани Мен, то с облигациями дебютировала и его дружественная структура «Онлайн Микрофинанс».

Из плюсов таких вложений для инвесторов — низкий порог входа (от 1000 рублей) против 1,5 млн при вложении  в МФО в виде инвестиционного займа, а также возможность быстрого выхода из инвестиции путем продажи бумаг на бирже.

Из минусов — текущая доходность в районе 12-14% годовых против 19-20%, которые предлагают некоторые МФО, а также относительно невысокая ликвидность по облигациям МФО. Это означает, что купить или продать бонды МФО на сумму хотя бы в 1-2 млн рублей без влияния на котировки быстро вряд ли получится.

Регулирование: закручивание гаек

В течение 2019 года Центробанк продолжал политику ужесточения регулирования микрофинансовых компаний. Среди основных моментов:

• в течение года вдвое снизилась предельная процентная ставка, которую МФО может брать с заемщиков. Сейчас она составляет 1% в день.
• также  в несколько этапов вдвое уменьшился максимальный размер переплаты со стороны заемщика. К началу 2020 года она не может превышать 1,5-кратного размера займа. Причем, в переплату включаются не только проценты, но и все прочие платежи по займу (пени, штрафы и т.д.),
• введен показатель предельной долговой нагрузки в процентах от дохода заемщика – теперь МФО не смогут выдавать займы сильно закредитованным клиентам.
• введен запретна выдачу микрофинансовыми компаниями займов под залог жилья.

К чему это приведет для самих микрофинансовых компаний и их инвесторов? Прежде всего снизится рентабельность бизнеса МФО, а значит, и проценты по «вкладам», которые микрофинансовые компании смогут платить инвесторам.

Также в процессе обсуждения находится идея Центробанка о том, чтобы наделить правом инвестирования в МФО только тех физлиц, кто сумеет получить статус квалифицированного инвестора. Законопроект уже находится в Госдуме, но вызывает много критики и в каком виде и когда он будет принят, сказать сложно.

Горсберкасса и МаниФанни: денег нет, но вы держитесь

2019 год запомнился принудительным уходом с рынка  нескольких довольно ярких МФО, которые в свое время были заметными игроками в плане привлечения инвестиций.

В январе из реестра была исключена микрофинансовая компания«Горсберкасса». Она специализировалась на выдаче займов под залог недвижимости и на момент «отстрела» хотя бы частично обладала реальным бизнесом.

Однако несмотря на это, начало выплат инвесторам откладывалось под разными предлогами  и за год так и не началось. Сейчас в Арбитражном суде Москвы находится несколько исков от «вкладчиков», которые требуют признать «Горсберкассу» банкротом.

В мае Центробанк  решил судьбу еще одной микрофинансовой компании — «МаниФанни».

Эта компания отличалась крайне странной отчетностью, эксцентричным генеральным директором, постоянной дорогостоящей рекламой на портале Банки.ру и целым букетом финансовых премий (как утверждают злые языки, тоже купленных).

До этого «МаниФанни» уже как минимум несколько месяцев испытывала сложности с выплатами инвесторам и была готова пылесосить рынок под фантастические ставки.

Однако после этого он перестал выходить на прямой контакт с инвесторами, начал менять телефоны и съемные квартиры, предпочитая время от времени выныривать на просторах интернета с обещанием скоро «рассказать всю правду» от том, куда испарился 1 с лишним миллиард денег «вкладчиков».

Заявление с сайта Александра Шустова

Скандалов, интриг и расследований со стороны с Шустова инвесторы так и не дождались. Зато сумели добиться возбуждения в отношении него уголовного дела по обвинению в мошенничестве в особо крупном размере. Правда, такой результат дался инвесторам МаниФанни нелегко и понадобилось на этот полгода.

Один из инвесторов МаниФанни, юрист Дмитрий Легошин недоумевал: подельник Шустова Павел Лосев был помещен под домашний арест. «Но с Александром Шустовым происходит какая-то непонятная история: он остается на свободе, ведет роскошный образ жизни, тратит ежемесячно большие суммы, которые могли быть источником компенсации пострадавшим инвесторам», — отмечал инвестор.

Уголовные дела были возбуждены и в отношении бывших руководителей еще целого ряда схлопнувшихся МФО. Но пока в СИЗО оказался только глава «Домашних денег» Евгений Бернштам.

Гринмани: исключение из правил

Однако если в отношении Горсберкассы и МаниФанни давно уже высказывались подозрения о том, что как минимум часть их бизнеса в отчетности просто нарисована, то в отношении другой микрофинансовой компании — Гринмани в этом плане все было чисто. Однако, как выяснилось, Центробанк имел к ней другие претензии. В сентябре Гринмани лишилась лицензии за то, что слишком жестко вела себя с заемщиками и, как считает регулятор, периодически нарушала их права.

До этого из заметных компаний на рынке по этому основанию исключали только МКК «Монеза», она не имела статуса МФК и не привлекала инвестиций частных «вкладчиков».

Исключение из реестра Гринмани обозначило для инвесторов новый риск со стороны регулятора: если раньше ЦБ выгонял с рынка откровенно слабые компании, часто с признаками пирамиды, то в данном случае пострадала компания с совершенно реальным бизнесом.

Но именно наличие реального бизнеса позволило Гринмани создать прецедент на рынке МФО.

Обычно «вкладчики» исключенных МФО, получают в ходе ликвидации компании около нуля (помимо упомянутых Горсберкассы и МаниФанни, примеров много — Парса Групп, Русмикрофинанс (Эврика), Домашние деньги и т.д.).

  Однако Гринмани практически сразу же начала постепенные расчеты с инвесторами. С сентября по декабрь компания вернула инвесторам почти 300 млн рублей из 736 миллионов долга. Полный расчет с инвесторами Гринмани планирует завершить к ноябрю 2020 года.

Пока после исключения из реестра это не удавался ни одной крупной МФО — только совсем небольшой микрофинансовой компании «ФИН-Дрим», у которой «вкладчиков» можно было пересчитать по пальцам. Так что, если команде «Гринмани» выполнить задуманное, то это станет отличным примером цивилизованного решения вопроса с инвесторами.

Кредит 911:  гламурный бизнес

Под занавес года с рынка пришлось уйти еще одной микрофинансовой компании — Кредит 911.

Она запомнилась специфическим информационным фоном: ее генеральный директор Андрей Котов вывешивал гламурные фотографии в Инстаграме, писал мотивирующие посты от том, как вести бизнес в духе инфоцыган из «Бизнес-молодости», а в компании тем временем разгорелся корпоративный конфликт и начались задержки по выплатам инвесторам. В итоге после проверки Центробанка, которая, как говорят, продолжалась 4 месяца, в декабре Кредит 911 все-таки был исключен из реестра МФО.

По сообщениям инвесторов, под занавес 2019 года Кредит 911 предложил погасить долг в рассрочку в течение одного года. Насколько реалистичным будет этот план, покажет уже ближайшее будущее.

Подведем итоги 2019 года для МФО:

• Количество микрофинансовых компаний, активно работающих с инвесторами продолжало снижаться. Сейчас таких компаний наберется в районе 8-10.
• Доходность вложений в МФО падала.
• Активно развилась новые инструменты вложений в МФО — через облигаций.
• Продолжилось ужесточение регулирования, что приводит к снижению доходности микрофинансового бизнеса.

И самое главное, что интересует инвесторов — чего ожидать от «вкладов» в МФО в наступившем году.

1. Так как ставки, скорее всего продолжат постепенное падение, имеет смысл зафиксировать пока еще высокие ставки в районе 19-20% в крупных компаниях. При этом не забывать обращать внимание на условия досрочного расторжения.

2. Быть готовым к тому, что Центробанк продолжит наводить порядок на рынке МФО. От откровенных пирамид регулятор рынок в основном зачистил. Теперь ЦБ смотрит, как в целом работают микрофинансовые компании. Из плюсов — для компании с реальным бизнесом вполне реально полностью рассчитаться с инвесторами в случае форс-мажора, пусть и не сразу.

3. Имеет смысл обратить внимание на облигации МФО, особенно в момент первичного размещения или вскоре после него.

5. Обязательно пользоваться дополнительным кэшбэком для читателей MfoGuru.com при вложении в различные микрофинансовые организации.

аналитика инвестиции мфо

Статья была полезной? Поделитесь с друзьями;)

Источник: https://mfoguru.com/glavnaya-tema/szhatie-po-vsem-frontam-itogi-2019-goda-dlja-investorov-mfo-chego-zhdat-v-2020-godu/

Вступающие в силу в 2020 году изменения, принятые в 2019, закона о микрозаймах

В преддверии вступления в силу последних изменений в правилах предоставления займов, которые можно считать самыми жесткими за последнее время для рынка микрофинансирования, стоит рассмотреть — какие условия предоставления денег в долг для граждан России будут в профильных компаниях. Отметим, что правки, вступающие в силу с 1 января 2020 года, были приняты еще в 2019 году в виде нового закона о микрозаймах. Основные изменения хоть и касаются максимальной переплаты по долговым обязательствам, сроком не более года, но являются не единственными.

Максимальная переплата по микрозаймам

Все нормы нового закона о микрозаймах, принятого в 2019 году, который окончательно вступит в силу с 1 января 2020 года, не имеют обратной силы. То есть распространяются исключительно на договора, заключенные после даты изменения правил предоставления денег в долг. Учитывая все новшества, предусмотренные Федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018 года, можно выделить три периода:

1. Микрозаймы, оформленные с 28 января 2019 по 1 июля 2019 года. Относительно переплаты внедрено два ограничения:
• Ежедневная ставка не может превышать 1,5% в день;
• Максимальный объем переплаты не может быть более 2,5-кратного размера изначально взятой в долг суммы.
2. Займы, полученные с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:
• Ставка – не более 1,0% в сутки;
• Переплата не может превышать 2-кратного объема взятой в микрофинансовой организации (МФО) суммы.
3. Микрозаймы, оформленные после 1 января 2020 года:
• Предельная ставка остается на уровне 1,0% в день;
• Максимальная переплата относительно изначального долга – не более 1,5-кратного размера.

Важный нюанс – все вышеуказанные переплаты относительно основной суммы займа включают в себя не только проценты за пользование деньгами МФО, как это было ранее, но и неустойку. То есть рассматриваемые долговые обязательства располагают четким ограничением.

Например, если было оформлено 12 000 рублей в долг 2 января 2020 года, то независимо от того, своевременно возвращается микрозайм или с просрочками, более 30 000 рублей с должника компания получить не сможет. Из них: 12 000 – основной долг, 18 000 рублей – проценты, дополнительные комиссии, пени и штрафы.

Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты

Для МФО выведен отдельный тип микрозаймов, на который не распространяются рассмотренные выше ограничения. Они должны одновременно соответствовать трем следующим условиям:

1. Срок договора – не более 15 суток;
2. Сумма займа – до 10 000 рублей;
3. Право на пролонгацию – запрещено.

В то же время такие обязательства все равно имеют собственные предельные значения стоимости:

• Ежедневная комиссия не может превышать 200 рублей;
• Максимальная итоговая переплата – 2000 рублей.

То есть используется 30% ограничение к дневной комиссии и общей переплате.

Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке

Помимо ограничений максимальной переплаты, защита заемщиков МФО производится еще двумя новшествами.

В частности, определенным кругом лиц, которые имеют право выдавать микрозаймы и приобретать их по договору цессии.

Такой подход позволяет исключить взаимосвязь граждан с представителями серого или черного рынка финансирования. Где не соблюдаются основные стандарты предоставления денег в долг и их взыскания.

Так, истребовать через суд возврат займа, выданного после 28 января 2019 года имеют право только те компании, которые в перечне основных видов деятельности указывают микрофинансирование. Соответственно, внесены в государственный реестр МФО и являются легальными участниками рынка, за которыми производит контроль Центральный банк Российской Федерации.

Что касается покупки долгов, то такое право предоставляется трем лицам:

1. Находящиеся в реестре МФО компании;
2. Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);
3. Физические лица.

С первыми двумя пунктами все более чем прозрачно – осуществит уступку права требования можно только легальным участникам микрофинансового или рынка взыскания. Что касается физлиц, то не все смогут приобрести по договору цессии микрозайм.

Право на это предоставляется только тому гражданину, которого в письменной форме утвердит должник.

То есть остается действующей схема по избавлению от некачественных займов в виде их фактической продажи самому клиенту с использованием цессионария, являющегося родственником/знакомым должника.

Сравнение условий микрофинансирования в начале 2019 года и начале 2020 года

1. Стоимость продуктов. Если рассматривать популярные займы до зарплаты, то на начало 2019 года их предельное значение полной стоимости находилось на уровне 850% годовых. Это в 2,3 раза больше, чем на начало 2020 года.
2. Ограничение переплаты. Оно действовало и ранее. В то же время не распространялось на неустойку за несвоевременное погашение долга. То есть фактически не имело четких пределов. Теперь же, с января 2020 года существуют не только четкие ограничения в виде 1,5-кратного размера изначально взятого займа, но и является значительно меньшим (на начало 2019 года переплата не могла быть более 3-кратного размера долга по своевременно выплаченным долгам, и не более 2-кратного – по просроченным).
3. Четко оговоренный круг лиц, который может принудительно взыскать займ или купить его. Это позволяет не только оградить заемщиков от черных кредиторов и коллекторов, но и даст возможность влиять на них, в случае нарушения законодательных норм. Например, обратившись к регулятору микрофинансового рынка – ЦБ РФ. Либо рынку взыскания – ФССП.

Можно безоговорочно сделать вывод, что всего за один год – с начала 2019-го до начала 2020-го микрофинансирование в России изменилось до неузнаваемости. Причем в положительную сторону.

Единственный нюанс – информацию о всех правках стоит донести до конечных потребителей.

Ведь проблемы, связанные с микрофинансированием, заключаются не только в нарушении норм участниками рынка, но и недостаточных знаниях заемщиков, которые попросту не отстаивают свои законные права.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/mikrokredity/novyy-zakon-o-mikrozaymakh-2020.html

Как избавиться от микрозаймов в 2020 году — законно, если платить нечем, долгов, онлайн, ЦБ

Все заемщики хоть раз задавали себе вопрос, можно ли не платить займ? Поэтому, многим интересно, как можно законно избавиться от микрозаймов в 2020 году.

Как часто человек в наше время сталкивается с финансовыми трудностями? Практически каждый раз, когда получает платежки по коммунальным услугам, когда неожиданно ломается холодильник или кто – то из семьи заболеет.

Да, это мелкие бытовые вопросы, скажете Вы, и нужно иметь всегда про запас. Но что делать, когда нет сбережений, а деньги нужны уже сегодня?

Такие ситуации склоняют людей обратиться к организациям, занимающиеся предоставлением займов.

Основные моменты

Не всегда можно попросить денег взаймы у знакомых, к тому же это неудобно, и нужно объясняться. В связи с таким положением, человек решается обратиться к МФО.

МФО это мелкие финансовые организации, которые предлагают нецелевые займы, и с легкостью Вам помогут в трудный час.

Однако, взяв деньги в долг, люди не всегда отдают себе отчет о возложенной ответственности перед кредиторами, и пренебрегают оплатой долгов.

Таких людей очень много, и в основном, их проблема состоит в том, что с каждым днем долги растут, как грибы после дождя, т.к.

МФО взымают комиссию за пользование их денежными средствами в ежедневном порядке. Не оплатив раз, оплатить задолженность становится все более сложно, и чаще всего, опускаются руки.

Когда долги принимают большую сумму, МФО начинает требовать деньги, используя разные методы, причем как законные, так и нет. Что делать, когда вы не справляетесь с долгов и у вас нечем платить, все это мы обсудим.

Что нужно знать

Как только человек подписал договор займа, с этого момента он имеет обязательства перед кредиторами выплачивать сумму долга и начисленные проценты.

В жизни не всегда все гладко, и часто люди не справляются со взятыми обязательствами, загоняя себя в долговые ямы.

После того, как заемщик перестает выплачивать хотябы процент, продлевая займ, МФО незамедлительно начинает процесс под названием взыскание долгов.

Процедура аналогична всем банковским организациям, и подразумевает два действия со стороны кредитора:

1. Подается иск для разбирательств в судебном порядке.
2. Долг продается другим организациям, называющимся коллекторам, которые после передачи имеют полное право требовать от Вас возврата денежных средств.

В интернете все ищут ответы, как избавиться от микрозаймов онлайн. Многие заемщики, по незнанию установления ответственности, занимают деньги с помощью онлайн займов, считая, что если договор не подтвержден личной подписью, можно брать деньги и забыть о возврате.

На самом деле все сложнее, и не одна микро организация не представляла бы свои услуги таким образом, выдавая деньги бесплатно.

Дело в том, что при бесконтактном оформлении, Вы соглашаетесь с договором офертой, который несет за собой такую же юридическую силу, как и Ваша подпись.

Поэтому МФО вправе, на законных основаниях, подать на Вас в суд или обратиться к помощи коллекторских организаций.

В случае, если Вы не относитесь к той части заемщиков, которые осознанно копили долги, а хотите решить эту проблему, следует рассмотреть способы выхода из таких ситуаций.

В первую очередь, не бойтесь МФО, и в случае проблемной задолженности позвоните или посетите отделение, объясните ситуацию, и скорее всего, Вам пойдут на встречу.

Одним из главных пунктов договора, на который смотрят все опытные заемщики, это возможность пролонгации.

Если Вам доступно такое условие, переживать тем более не стоит. Если такая процедура не принесла плодов или Вам недоступна, не следует паниковать, т.к. сумма долга не может расти бесконечно.

Согласно законодательству и законам Центрального банка, который регулирует деятельность МФО, сумма долга с начислением штрафов не может превышать начальную сумму займа более, чем в 4 раза.

Т.е., если вы взяли 10 тыс. рублей, максимальная сумма, которую может потребовать МФО не может превышать 40 тыс. рублей, иначе такое действие незаконно, и сразу подавайте жалобу в суд, который будет на Вашей стороне.

Говоря о 40 тыс. рублей, вряд ли такая сумма будет валяться ненужной в кармане, однако она не критична, и при желании ее можно будет выплатить.

Что касается пени, ЦБ также имеет ограничение, которое может достигать до 20% годовых, без учета процентов, которые начислялись регулярно согласно условиям по договору.

Когда МФО видит, что Вы не оплачиваете долги, Вам будут звонить или слать письма просьбой вернуть долг.

Однако, если такой метод на Вас не действует, кредитор может обратиться к сторонней помощи коллекторских организаций, которые церемониться не будут, так что будьте готовы к психологическому давлению.

Уменьшение процентов по долгу

Оказавшись в долгах, как в шелках, многие люди продолжают искать выход, и находят. Расскажу историю, на примере которой Вы поймете, как можно уменьшить проценты.

В суд обратилась МФО, которая требовала десятикратную сумму долга от заемщика, который на протяжении всего года не оплачивал долги.

Договор был составлен юридически грамотно, и заемщик знал о суммах процентов, никто не утаивал информацию.

При этом, суд рассмотрел иск, и принял решение лишь удвоить сумму долга, которая была взята изначально.

Это обосновано тем, что несмотря на знание условий, между кредитором и заемщиком должна соблюдаться справедливость.

Более того, суд обвинил МФО в умышленном столь долгом ожидании и начисления процентов на протяжении года. Справедливость восторжествовала, и заемщик был обязан платить намного меньше.

Вывод с данной ситуации таков, что несмотря на условия договора, суд может быть и на Вашей стороне, особенно если Вы еще предоставите доказательства о Ваших обращениях к МФО с просьбой перерассмотрения выплаты долга.

Про программу исправления кредитной истории микрозаймами, читайте здесь.

Чаще всего, такие организации уже знают, что обращение не приведет их к желаемому результату, и суд никогда не примет решение о десятикратных сумм процентов.

Если Вы еще не обращались в МФО лично с просьбой и заявлением о рефинансировании, самое время это сделать.

А в случае отказа, в суде у Вас будет лишнее доказательство нежелания МФО идти навстречу своим должникам.

Закон № 151- Ф3 указывает права и обязанности МФО и заемщика, а также там подробно указано, что является неправомерным действием со стороны МФО:

Договора, оформленные в 2020 году уже будут иметь поправку в сумме максимального роста долга, которая не должна превышать первоначальную сумму в три раза.

Не стоит прибегать к такому способу, так как на практике он еще больше усугубляет ситуацию. В первую очередь, напишите заявление на имя МФО о том, что Вы не имеете средств для оплаты.

При этом письмо должно быть составлено грамотно, основная мысль которого передает Ваше желание оплачивать, при этом не имеется возможности, и предложить МФО подать на Вас в суд.

Перед отправкой обзаведитесь ксерокопией письма, и если это будет Ваша первая просрочка, сумма будет зафиксирована, и Вы сможете оспорить в суде продолжение начислений.

Второй способ – это обратиться к МФО с просьбой реструктуризации. Они Вам могут предложить более длительный срок, чтобы платеж стал меньше, на время заморозить начисление процентов или другое условие.

Когда речь идет о ежедневной процентной ставке, времени сидеть у Вас нет. Поэтому просите у кредитора, и возможно, Вам пойдут навстречу

Обратиться в суд будет правильным решением. Предварительно запаситесь доказательствами Вашего желания оплачивать.

В данном случае следует учитывать, что если дело дошло до суда, прятаться в кусты уже поздно, и нужно будет действительно оплачивать долг согласно принятому решению.

: онлайн займ на Киви (Qiwi)кошелек без отказов

В противном случае, судебный пристав имеет право взымать с Вашей заработной платы до 50% в пользу оплаты долга, принудительно.

На основании решения, судебный пристав имеет право приехать и оценить ваше имущество для продажи. Если сумма от проданной недвижимости больше суммы долга, разницу обязаны вернуть ее собственнику.

Данную процедуру применяют при проблемной задолженности, идя навстречу должнику.

Такая процедура еще называется уступкой прав. Передача встречается очень часто среди кредитных организаций, и происходит она в случае возникновения проблемной задолженности у заемщика.

МФО может продать долг без согласия должника, т.к. она является кредитором. Так что, если Вам звонили с угрозами, знайте, что Ваш долг продали третьему лицу, и теперь с ним Вы будете решать вопросы погашения.

Последствия могут быть самые разнообразные, в зависимости от действий МФО, колекторов и судов. В любом случае, еще не один заемщик не радовался своим долгам.

Рассмотрев ситуации и примеры можно сказать, что неуплата несет за собой ряд проблем, которые будут мешать жить любому нормальному человеку.

Поэтому, если вы попали в долги, немедленно займитесь решением, содействуя кредитору, и имея козыри в своем кармане.

Источник: http://zaympro.ru/zajm/kak-izbavitsja-ot-mikrozajmov/

Помощь финансового уполномоченного по долгам в МФО

1 января 2020 года вступил в силу закон, который обязывает микрофинансовые организации обеспечивать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, об этом можно прочесть в соответствующем ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». В чем будет заключаться помощь финансового уполномоченного по долгам, взятым в МФО, рассказываем далее.

Войти в личный кабинетЗабыли пароль?

Стоит отметить, что у наших читателей, которые являются заемщиками в небольших финансовых компаниях, нередко возникают спорные ситуации с кредитором. Кто-то считает, что ему необоснованно начислили повышенные штрафы, кому-то отказали в реструктуризации и т.д.

Во всех спорных ситуациях, где заемщик и кредитор не могли найти компромисса, одна из сторон обращалась в суд для того, чтобы определить решение текущего проблемного вопроса. Теперь появилась возможность урегулировать споры на досудебном уровне, а именно – через финансового омбудсмена.

Кто это?

Не все наши читатели знакомы с таким органом решения финансовых споров, а потому стоит рассказать о нем подробнее.

Первые омбудсмены появились в Швеции еще в далеком 19 веке, и тогда они назывались парламентскими, были независимы от властей, и отвечали за соблюдение законности в стране.

Далее подобный институт стал появляться и в других странах, в России первый офис появился в 2010 году.

Что это за орган? По сути, это беспристрастный примиритель сторон, который позволяет без суда рассмотреть споры, и получить разрешение конфликта с финансовыми организациями.

Кто может обратиться за помощью? Только физическое лицо, а именно – заемщик. Ему объясняют его права, обязанности, а также перспективы решения имеющейся проблемы, все это ведет к повышению финансовой грамотности населения, а также сбережению средств, ведь подобное обращение является бесплатным.

Как финансовый уполномоченный может помочь?

Еще раз уточним, что основная работа данного «примирителя» заключается в том, чтобы рассмотреть все аспекты спора, и вынести по нему постановление, которое разрешит имеющуюся проблему. Кроме того, стороны могут подписать примирительное соглашение, либо может быть вынесено постановление о прекращении заявителя.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Если решение омбудсмена не устроит вас, то вы всегда сможете обратиться в суд. Но сделать это можно не ранее, чем финансовый уполномоченный вынесет свое решение, т.к. на этапе рассмотрения дела заемщик обязуется не запускать судебную процедуру.

Когда можно обратиться за помощью?

Многих интересует, в каких случаях заемщик, кредитовавшийся в МФО, может подать жалобу, и получить помощь финансового омбудсмена? Таких ситуаций множество, наиболее распространенными являются:

• Незаконное начисление процентов и штрафов,
• Отказ в реструктуризации, взимание за неё платы,
• Требование кредитора в досрочном погашении долга,
• Кража денег с банковской карточки и т.д.

Даже ели к вам были применены противоправные действия со стороны коллекторов, вы также можете обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному. Сделать это можно для тех компаний, которые внесены в «Реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг», просмотреть его можно на официальном сайте Центробанка РФ.

Как подать прошение?

Начиная с 1 января 2020 года, все микрофинансовые организации обязаны давать своим клиентам возможность решить все споры в досудебном порядке. Это значит, что если между кредитором и заемщиком возникает конфликтная ситуация по обязательствам менее 500.000 рублей, то должник обязан сначала обратиться к финансовому омбудсмену, и только если его решение не устроит, идти в суд.

Как подать обращение? Это можно сделать удобно через электронную форму на сайте Ассоциации российских банков. В прошении нужно описать кратко суть возникшей проблемы, с фактами и цифрами, без лишних эмоций, а также прикрепить документы, которые подтверждают позицию заявителя.

• копия заявления в финансовую организацию;
• копия ответа фин.организации на ваше заявление (при наличии);
• копия кредитного договора
• копии иных документов по существу спора;
• документы, подтверждающие полномочия законного представителя (при направлении обращения законным представителем);
• если обращается лицо, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг, то нужна еще копия платежного документа, подтверждающего внесение платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращения третьих лиц.

Когда финансовый уполномоченный вынесен решение по делу, то оно направляется финансовой компании, в данном случае – в МФО. Кредитор обязан его выполнить, а если этого не происходит, то заявитель обращается к омбудсмену за  удостоверением, которое является исполнительным документом.

Получить удостоверение можно в течение 3 месяцев с момента, когда решение должно было вступить в силу. И с ним идет к судебным приставам, которые обяжут кредитора исполнить его принудительно. И при этом суд на основании заявления потребителя может взыскать штраф в размере 50% от суммы требования потребителя, которую удовлетворил финансовый уполномоченный.

Пошаговая инструкция

Что нужно делать заявителю пошагово:

• Обратиться в свою финансовую организацию с заявлением о том, какие претензии вы имеете. Например, не согласны с начислением штрафов. Если вы не получаете ответа, либо он вас не устраивает, то вы получаете возможность направить обращение финансовому уполномоченному.
• Далее вы проверяете, включена ли организация вашего кредитора в Реестр или Перечень организаций, которые взаимодействуют с «примирителем». Если нет, то вам нужно для защиты своих прав обратиться в суд. Если есть в перечне, то составляете обращение
• Это удобно делать через Личный кабинет потребителя финансовых услуг на сайте finombudsman.ru. Обязательно приложите электронные копии документов,
• В течение 3-ех рабочих дней со дня поступления вашего обращения, вам будет направлено уведомление о его принятии к рассмотрению или отказу в принятии. В случае, если обращение приняли, процесс рассмотрения можно отслеживать в своем ЛК. На разрешение спора дается 15 дней.

Какие можно сделать выводы? Внедрение института финансового омбудсмена однозначно положительно скажется на взаимодействии заемщиков с МФО, ведь теперь у должников появится действенный инструмент для решения споров, станет меньше необоснованных обращений в суд, сократится время рассмотрения споров, а также повысится прозрачность работы микрофинансовых компаний.

Источник: https://kreditorpro.ru/pomoshh-finansovogo-upolnomochennogo-po-dolgam-v-mfo/

Новые законы об МФО и печальный опыт заемщиков | 2020

Еще пять лет назад деятельность микрофинансовых организаций и коллекторов не регулировалась. В итоге все лавки по быстрым займам получили репутацию бандитских, а правительство взялось карать. Чем закончилась эта война? Кто ее начал?

Как было и как стало

Раньше коллекторы угрожали родственникам, звонили на работу и осаждали квартиру должника. МФО (микрофинансовые организации) могли магией мелкого шрифта увеличить долг в 20 раз за неделю. Сейчас ситуация другая.

По новому закону, коллекторы должны помогать должникам, а от их услуг можно отказаться. МФО теперь ограничены в увеличении долга и его взыскании.

Набиуллина, глава ЦБ, не только позакрывала 250 банков, но и сократила количество МФО с 7 тысяч до 2 тысяч. Количество нелегальных лавок, по неподтвержденным данным, втрое больше количества легальных — это около 6 тысяч.

Логично предположить, что такая жесткая чистка сильно ударила по доходам МФО. И вообще, хорошо, что их наказали… Но нет, реальные цифры говорят о другом.

Как дела у бандитов

На самом деле, МФО увеличили количество клиентов на 70% в 2018 году. Их них 17% набрали долгов онлайн, с мгновенным одобрением.  Что до одобрения, то микрозаймы дают только половине обратившихся (30% заявок одобряют в банке). При этом большая часть жалоб в ЦБ поступает не на МФО, а на банки! В черном списке жалобщиков такие гиганты, как Сбербанк и ВТБ.

Вся эта карусель вокруг МФОшников имеет одну цель — отвлечь внимание от реальных проблем: вкладчики Югры до сих пор не получили деньги, а крупные банки втюхивают убыточные инвестиционные продукты.

Неудивительно, что депутаты настолько увлеклись охотой на ведьм, что обещают совсем запретить МФО. Лишь бы пыль в глаза пустить.

Да, у МФО тоже проблемы, но не такие большие. Печальный опыт заемщиков мы поместили в конце статьи, а пока поговорим про новые законы для микрозаймов.

Новые требования к микрозаймам:

• капитал МФО должен быть не 10 тыс. рублей, а 5 млн.

  рублей;

• ежедневная ставка не более 1,5%/день (с 11 июля не более 1%);
• проценты по займам сроком до года не могут превышать тело долга более чем в 2,5 раза.

Причем с 1 июля проценты не могут быть больше долга более чем в 2 раза, а с 1 января 2020 года проценты должны быть больше долга не более чем в 1,5 раза.

Пример. Мы заняли 5 рублей. По новому закону процентов накапает на 12,5 рублей, а потом рост прекратится.

Вот еще несколько новостей по микрозаймам. Вообще в законопроекте 24 поправки, вот самое интересное:

• продать долги МФО теперь может только организации под ЦБ или под судебными приставами;
• можно взять документы домой на 5 дней и все обдумать, а потом уже брать займ;
• в договоре в рамочке будет указана полная стоимость займа, а не просто ставка.

Интересно, а когда банки заставят говорить реальную стоимость кредита? МФО еще и обязали ограничить переплату по займу: теперь она может быть больше средней по рынку только на треть. Среднюю переплату можно посмотреть на сайте ЦБ.

Истории несчастных заемщиков МФО

Портал ТАСС рассказал про любопытное дело. Одной женщине начислили 732% за 891 день просрочки, хотя договор был только на 14 дней. После беготни по судам только Верховный суд признал начисление долга незаконным.

Другой сайт рассказал историю кемеровского парня, который одолжил денег онлайн. Ставка вроде бы 0,68%, но берут единовременную комиссию почти на 2 тысячи рублей — мелкие займы возвращаешь в двойном размере.

В Твери сотрудник МФО угрожал расправой семье заемщика. Когда история попала в прессу, контора предложила пострадавшему путевку на море и прощение всех долгов.

Любые долги — это просто инструмент, в том числе для бизнеса. Проблемы будут и с микрозаймами, и с кредитом — если только не читать договора или отзывы. Или просто добавляйте сайт в закладки, мы расскажем самое главное о кредитовании.

И подписывайтесь — обновления каждый день, обещаем.

Источник: https://adne.info/chem-zakonchilas-vojna-protiv-mfo-novye-zakony-i-pechalnyj-opyt-zaemshhikov/